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发布日期：2025-10-23 06:24    点击次数：150

8月23日开yun体育网，“陆家嘴金融沙龙”第24期在上海浦东圆满举办。本次步履以《交融立异：引颈待业金融高质地发展》为主题，集聚行业众人忠良，聚焦政策体系完善、居品办事立异、风险监管协同及“金融+科技+产业”深度交融四大破局要道，共同探讨待业金融高质地发展新旅途。

从“养老”到 “享老”的旅途探索

泰康养老保障股份有限公司上海分公司总司理郑廷强在主旨演讲中示意，中国正加速迈入长命期间，呈现五大特征：低死亡率、低生养率、预期寿命络续莳植、东谈主口结构柱状化和老龄东谈主口占比超1/4。

数据走漏，2021年我国65岁以上东谈主口占比打破14%，参预深度老龄化社会，而上海户籍老龄东谈主口占比已达29.4%，部分区域超40%。

“这一趋势带来两大中枢挑战：一是待业金储备不及，畴昔支付养老办事的资金缺口待补；二是养老办事供给不及，围绕老东谈主柴米油盐、医疗康复的办事体系尚未完善。”郑廷强示意。

对于“银发经济”主张，在郑廷强看来，银发经济当作向老年东谈主提供居品或办事、为老龄阶段作念准备等一系列经济步履的总额，可分为两部分，其一是待业金（养老筹资），中枢是打造与生命等长的详情趣现款流；其二是养老办事，不啻于生涯照拂，更涵盖医疗健康、酬酢文娱、康复照拂乃至临终眷注。银发经济为待业金融、医疗健康等领域提供了新的机遇。

2023年10月底的中央金融责任会议忽视要作念好“五篇大著述”。郑廷强示意，“待业金融”的中枢目的是让老年生涯结束“财务健康、躯壳健康、精神健康”，最终把“养老”变成“享老”。待业金融需聚焦“待业金金融、养老钞票金融、养老产业金融”三类步履。

“待业金金融”是聚焦轨制化待业金储备，即咱们常说的“三救援”，也即是基本养老、企业年金与职业年金、个东谈主待业金，其中枢是通过轨制安排结束待业金的范例不停与升值；“养老钞票金融”主要隐痛非轨制化的养老资金安排，包括养老保障、养老储蓄、养老答理等，是社会成员为知足自身养老需求自觉开展的钞票积贮与浪掷步履；“养老产业金融”则侧重为养老产业提供投融资营救，通过产业投资完善养老办事供给，通过产业融资助力医疗开辟制造、健康不停等领域发展。

郑廷强觉得，待业金融的最终落脚点是“享须生涯”。复旦大学胡湛造就曾将理思的养须生涯回归为10个字：“有钱、有东谈主、会玩、晚病、快走”，在郑廷强看来，待业金融恰是结束这一商酌的中枢救援。

以泰康的实践为例，通过“养老保障+养老社区”构建闭环，参与者在年青时用养老保障储备待业金，年老时凭证据函入驻养老社区，若是畴昔有更好的养老步地，也不影响养老保障自己的待遇支付。

这在买卖模式上变成了四大效应：基石效应（养老资金是养老产业的中枢投资者）、压舱石效应（盈利后的养老诚体将成为保障资产的优质配置对象）、乘数效应（办事重叠让保障居品更具竞争力）、价值效应（保障客户供给缩短了医养实体的浪掷资本）。

郑廷强强调，变老的历程是“无感、逐步、漫长”的，但养老安排是“永恒、显性、有挑战”的，因此个东谈主养老筹资需把抓“专钱”、“稳钱”、“长钱”三个中枢成分，作念到“早准备、专科狡计”。其中专钱是指挑升用于养老储备的钱，强调“养老储蓄、专款专用”，幸免资金被挪用；稳钱谨防“保底+复利”，追求端庄升值，不盲目追求高风险收益；长钱用于狡计“与生命等长的现款流”，把当下有钱变成畴昔有钱，把资产变成永恒褂讪的现款流。

在郑廷强看来，往日咱们依赖“年青东谈主养老年东谈主”的社保模式，但跟着东谈主口结构变化与退休品性追求莳植，畴昔需转向“年青的我养畴昔的我”，此时“二三救援”（企业年金/职业年金、个东谈主待业金）的首要性突显——它们是性价比最高的补充养老器用，中枢上风有两点：率先是杠杆效应，税收优惠颠倒于通过国度补贴莳植个东谈主支付才略；其次是复利效应，即寄予专科机构永恒运作，通过工夫积贮结束资金升值。

针对人人所忽视的“个东谈主待业金政策每年每东谈主1.2万元的额度价值不高、省税有限”的疑问，郑廷强强调，延税是助力，积贮才是商酌。省税不是最终目的，1.2万也不是待业金的一谈，税收优惠的中枢是撬动人人主动储备养老资金。待业金储备是“反东谈主性”的（储备隐性、需求显性），需要政策激发推动全社会作念“难而正确的事”。在长命期间已成为实际的布景下，建议整个东谈主提早狡计养老，把专科的事交给专科的东谈主。

银行何如加大待业金融的交融立异实践？

交通银行股份有限公司上海市分行副行长童洁萍围绕“交融立异”，从银行业社会背负和“金融+养老”更生态角度发表了不雅点。

童洁萍觉得，待业金融是积极支吾东谈主口老龄化的国度策略。当作金融体系主力军，银行业需主动管待挑战，把抓发展机遇，集聚多方资源，深化交融立异，构建愈加专科、愈加完善的待业金融办事体系，助力上海成就老年友好型社会。

交行奋力于打造长辈友好型银行，在童洁萍看来，主要体面前五个维度：一是“居品友好”，依据长辈客群的生命周期特征及风险承受才略构建全谱系的金融居品体系；二是“渠谈友好”，加速线上、线下全渠谈的适老化改换；三是“办事友好”，莳植长辈金融办事体验，体现孝老、亲老、敬老价值理念；四是“军队友好”，培育具备钞票狡计、居品配置复合才略的专科团队；五是“生态友好”，整结伴源，构建立体化办事体系，结束金融办事与养须生涯深度交融。

谈到交行养老办事体系与交融立异的实践，童洁萍示意，交行在2021年推出了“交银养老”办事品牌，2024年又焕新升级，构建了隐痛待业金、养老钞票、养老浪掷、养老产业、适老化办事五大领域的办事体系；在交融立异上，一是深化政银互助，积极参与政府银发经济发展步履盘算；二是立异养老特质居品，如在产业端开发“惠老展业贷”、“惠老助力贷”，在个东谈主端首发“魔都长辈白金信用卡”、新推“交享贷长辈版”；三是交融升级养老办事，围绕“衣、食、住、行、游、养、学”七大中枢场景，打造高龄生涯圈，还通过刊行“老伙伴”互助关爱卡、成立12个慈善相信名目等传递养老办事温度。

童洁萍示意，畴昔会络续加强与浦东新区的边远互助，深度参与浦东新区促进银发经济发展的步履盘算，联动“浦老惠”养老办事平台开展线上线下协同办事，加力股东多个互助名目，共同探索隐痛银发经济全产业链的金融营救模式，助力上海打造外洋跨越的银发经济示范区，缔造中国待业金融高质地发展的新标杆。

中国民生银行股份有限公司上海分行副行长陈良运示意，上海是世界老龄化进度最高的城市之一，且老年东谈主轮廓训导高、钞票水平高，同期面对“深度老龄化+少子化”压力。

陈良运先容，在待业金融探索方面，民生银行主要作念了以下三点：一是确立远景商酌，成为待业金融的优选银行，搭建“优选居品、优选办事、优选平台”三优办事体系；二是莳植全渠谈办事，网点、自助银行、挪动办事、线上渠谈均进行适老化改换，如手机银行推出适老版、优化老年居品货架、客户热线优化老年东谈主一键转东谈主工等功能；三是开展全周期养老钞票不停，按“备老客群、养老客群（活力老东谈主、闇练老东谈主、长辈老东谈主）”分类办事，为年青东谈主打造健康资产欠债表，为中年东谈主作念与生命等长的养老狡计，为退休者打造健康现款流，为重视阶段的老年东谈主提供健康保障与钞票传承。

民生银行在待业金融特质办事方面主要集中于三大宗旨：一是打造“慧养老”企业年金办事品牌，以待业金资金办事为链，成就一站式轮廓办事机制，探索使用企业年金个东谈主账户资金购买买卖养老保障的模式；二是加强金融布道，每年有年度安排，季度有主题，月月有步履，周周进社区，开展“每月第三周，周三说消保”步履；三是行将推出“海派风华”养老主题借记卡，针对老年东谈主吃穿住行浪掷场景设专享权力，隐痛喝咖啡、买菜、旅游等场景，莳植养须生涯品性。

三大痛点待解，两大立异引颈待业金融生态圈打造

建信待业金不停有限背负公司上海待业金中心副总司理廖霏示意，刻下待业金融领域存在三大痛点，即“养老资金储备不及、养老办事结构失衡、养老办事金融缺位”，但发展远景看好，具备“国度有要求、阛阓有远景、东谈主民有需要”三大故意条款。

廖霏示意，从国度层面来看，2024 年《对于促进办事浪掷高质地发展的意见》、《对于作念好金融 “五篇大著述” 率领意见》等政策为待业金融提供了轨制保障；在阛阓层面，2030年我国 65 岁以上东谈主口占比将超 20%，50-70 后掌抓了住户总钞票的 50%，畴昔阛阓需求量至极大；在东谈主民层面，不同庚事、健康状况群体对养老办事需求日益多元，将推动产业与金融居品升级。

恰是基于此，成就银行客岁2 月忽视打造 “中国待业金融的专科银行”，推出“健养安”品牌与“1314 全生命链条办事决策”，构建隐痛一世的轮廓金融办事体系。

在立异实践上，廖霏觉得待业金融可从两个方面出手：一是从需求端提质增效，聚焦待业金二救援扩面：为行状单元非编东谈主员打破政策阻碍，上海 8 所高校已纳入非编东谈主群企业年金盘算，结束 “同工同酬的办事保障”；在临港、莘庄等园区施行东谈主才年金，以东谈主才激发增强企业眩惑力；为外资企业整合企业年金与职工福利，提供弹性福利接管。

二是高度关注供给侧更动立异，打造待业金融生态圈。建信待业金公司发起长三角 CCB 养老产业定约，集会 300 多家头部机构，按老东谈主健康状况匹配办事；推出“存房养老”，周转不动产为养老提供现款流；设世界首支养老科创基金，助养老科技园发展；成就世界首个 AI 社区食堂，优化老年支付体验。

上海外洋相信有限公司副总司理邹俪则从相信行业在待业金融中的上风和转型布景进行了先容。

邹俪示意，相信轨制的中枢上风是法律赋予了相信财产镇静的地位，能结束风落魄碍与财产保护；相信架构可按寄予东谈主意愿，让财产受益权自益或他益；装入相信的财产种类丰富，相信公司是独一可欺诈股、债、贷三种步地投资运作的金融机构；相信公司还可提供定向支付、法律商议等非金融办事，为养老办事奠定基础。

在邹俪看来，自2023年6月监管实施相信“新三分类”新规，指点相信向办事转型以来，转型重心聚焦钞票不停和办事社会措置，其中社会措置就包含养老相信。2025岁首《中共中央、国务院对于深化养老办事更动发展的意见》中三次提到相信，尤其注视提到了养老相信工功课务，为相信参与待业金融提供了政策救援。

邹俪示意，上海相信在养老领域的立异主要有四大举措：一是推出钞票账户业务，个东谈主或家庭使用养老备老资金设立钞票账户，通过追加保单等财产进行组合投资，结束钞票不停、养老安排和传承狡计，面前已办事12000户家庭、领域800亿；二是缩短门槛，推出100万家庭相信与养老非凡目的相信，后者有办事提示权东谈主成就，当寄予东谈主才略不实时，可由其不停资金、定向支付，并通过锁定资金行止保障安全；三是探索“以房养老”，落地上海首单不动产相信，房产过户给相信，通过出租取得现款流用于养老和子女造就，畴昔方便传承；四是落地职工互助关爱相信，依托相信他益旨趣，保障巧合发生时家庭生涯与子女造就。

“陆家嘴金融沙龙”由上海市委金融办、浦东新区东谈主民政府率领，陆家嘴金融沙龙通知处把持，第一财经、财联社提供媒体营救。此系列步履将构建与“陆家嘴论坛”相呼应的常态化相似平台，通过机制化、场景化、外西化运作，络续输出金融更动“浦东忠良”深度赋能浦东经济高质地发展，全力助推上海外洋金融中心中枢区成就迈向新高度。

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